「自己破産歴があるから住宅ローンは無理」
「以前審査に落ちたから家は買えない」
「過去の延滞がまだ残っている気がする」

そんな不安から、将来の住まいづくりを諦めてしまっている方は少なくありません。

しかし、実際に岡山県内でも

▶ 過去に自己破産歴がある
▶ クレジット支払い延滞がある
▶ 審査落ち経験がある

という方が、住宅ローンを通し、マイホーム購入を実現されています。

当社でも、過去に金融事故履歴のある方をサポートし、金融機関との交渉によって住宅ローン承認に至った実績があります。

この記事では岡山エリアの実情も踏まえ、

• 信用情報に傷がある場合の審査の考え方

• 審査が通る可能性を高める方法

• 岡山の金融機関特性

• 実際に住宅ローン承認に至った例

• ご相談いただく際のポイント

をわかりやすく解説します。

◆岡山県内でも多い「住宅ローンを諦めている人」の共通点

岡山市・倉敷市・総社市・和気・早島などで相談を受けていると、

住宅購入以前に
「審査への不安で動けない」 という方が非常に多い印象です。

過去のご相談者様の例としては、

□ 携帯端末代の未払い
□ リボ払い遅延
□ キャッシングの延滞
□ 税金や年金の滞納
□ 任意整理経験
□ 自己破産後の再起

などが挙げられます。

特に近年、

▶ 携帯端末代の分割延滞
▶ サブスク支払い遅延

などの履歴が信用情報に載っているケースが増えています。

しかし、実際には

❌ 過去に傷がある ＝ 審査が通らない
ではありません。

金融機関が見るのは

「過去」より「現在の支払い能力」

という点です。

◆岡山で住宅ローン審査の可能性が広がるタイミング

以下のいずれかに当てはまる場合、承認の可能性があります。

【1】信用情報が消えている（5〜10年経過）

一般的に

• 自己破産・任意整理 →5～10年

• 延滞履歴 →2～5年

で情報が見えなくなる場合があります。

※時期には個人差・内容差あり

情報が見えなくなると
通常審査枠として扱われることが多いです。

【2】現状が改善されているケース

例：

・勤続3年以上
・正社員 or 安定した職種
・返済比率が基準以内
・家計黒字
・税金関係の滞納なし

この条件が整えば審査に望めます。

【3】金融機関の選定が適切

岡山は都市銀行に比べ、

• 地銀

• 信用金庫

• JA

が選択肢となります。

特にエリア傾向として、

◆JAは給与振込関係に強い
◆地銀は条件整理をよく見る
◆信用金庫は相談ベースで柔軟な判断あり

という特徴があります。

当社は実際に各種取扱データがありますので、
状況に応じた紹介が可能です。

◆【岡山の実例】自己破産から住宅ローン承認まで

ここでは当社が実際にサポートした例です。

【ケース①：岡山市北区のご相談者】

【状況】
・過去に自己破産
・自己破産から7年経過
・賃貸支払いが月8.2万円
・年収430万円
・勤続4年

【問題点】
→金融機関2社で過去に審査否決経験あり

【当社対応】

①金融事故後の改善状況を報告資料化
②返済比率が適正である点を整理
③生活支出の改善を提示
④適切な金融機関へ打診

【結果】

→住宅ローン承認
→購入後の返済
　月額約6.7万円（賃貸より安い）

本人談：

「あの時点で相談できていなければ一生賃貸のつもりでした。」

【ケース②：倉敷市のご相談者】

【状況】
・携帯端末代延滞履歴あり
・CICに記録が残る時期
・審査落ち経験あり
・勤続2年11ヶ月

【問題点】
→勤続年数不足を懸念

【当社対応】

・前年年収推移を整理
・残債がないことを明確化
・勤続期間は入社日詳細開示で評価獲得

【結果】

→ローン承認
→諦めていたフルローンで購入

◆審査で重要になる岡山特有の視点

岡山は全国的に見ても

✔ 車保有率が高い
✔ 通勤距離が長い例あり
✔外食費率が高い家庭も多い

傾向があります。

そのため、

「支払い能力」
ではなく

「支払い余力」

が審査ポイントとして問われます。

当社では、
生活費・車ローン・教育費・固定費など
細かく数字化し、金融機関へ提示します。

◆ご相談前にご準備いただくもの

以下のいずれかで構いません：

【最低限必要】

□源泉徴収票または前年所得データ
□就業状況
□既存借入
□家計状況

【あるとスムーズ】

□給与明細3ヶ月分
□住民税決定通知
□保険証（勤務情報記載あり）

※メール送付も可
※面談・訪問・オンライン対応しています

◆よくある誤解

❌ 自己破産＝住宅ローン不可
　↓
◎情報開示・時期により通る可能性あり

❌ 金融機関はどこも同じ
　↓
◎岡山は銀行によって通る層が大きく変わる

❌ ネット銀行が一番通る
　↓
◎審査基準はむしろ厳しめ

◆まずは現状の診断から始めませんか？

当社では

◆事前審査の可能性診断
◆申込先の選定
◆審査時に伝えるべき情報整理
◆不利な情報の正しい伝え方

までサポートします。

また、住宅購入前の

●現状整理
●金融機関比較
●返済額シミュレーション

も無料です。

当社では住まい探しではなく、
「通る方法を一緒に設計する」
ことを重視しています。

どう改善すれば審査通過に近づくのか
時期をずらすべきか
どの金融機関の枠に合うのか

個別診断を行い、プラン化します。

◆最後に｜岡山にも住宅ローン再挑戦で成功した人は多数います

過去の履歴は変えられません。

しかし、

●現在の状況
●適切な準備
●正しい申込手順

によって、住宅ローンを通せる可能性は十分にあります。

もし

「まだ無理かもしれない…」
「迷惑がられそう…」
「相談していいかわからない…」

と感じている方でもご安心ください。

あなたの状況に合わせて、最善の方法を一緒に考えます。

まずは相談から始めてみませんか？